白領放棄40萬年薪游學 如何做好資產配置？

? ? 由40萬元年薪變成赤字40萬元，年近40的單身白領Kate，為職場進階放棄高薪職位，選擇去英國短期游學。收入做了減法，那么資產如何為她做加法？
? ? 米蘭?昆德拉說，沒有一點兒瘋狂，生活就不值得過。年近不惑的Kate做了別人看來異常瘋狂的決定，放棄現在的高薪職位去英國游學。而用電影《后會無期》的“放肆克制體”來形容她的顧慮，那就是有錢就會放肆，缺錢就要克制，說走就走似乎沒有這么容易。

單身白領收支“三分法”
? ? Kate在國外讀了本科和研究生，精通兩門外語?；貒笥巫咴谕馄箝g，有豐富的任職經歷，月薪2.5萬元，年底有雙薪年終獎。假如再算上她的投資收益，Kate年收入達到40萬元。正處于職業上升期的她，未來收入還有增長空間。

?? ?目前單身的Kate支出主要分為三部分，其中，房貸月供8000元占到了月收入的三分之一；每月基本開銷和個人消費合計6000元，占月收入的24%；即使不與父母同住，貼心的她每月依舊會貼補父母2000元，占收入8%。除卻以上支出，Kate每月結余9000元，占到月收入的三分之一。工資的三分之一用來消費、三分之一用來置業、三分之一用來儲蓄，Kate把自己的收支安排得井井有條。

尋求職場進階 借力游學充電
? ? 收入理想，Kate的能力在這份工作中也發揮得游刃有余，只是唯獨缺少了一些挑戰性。因而，一直在工作中尋找突破和實現自我價值的Kate有了換工作的打算。

?? ?從今年上半年開始，她就在重新為自己作職業規劃。工作之余不僅自費讀了一門管理類課程，并且還想借著本次換工作的空檔期，去英國以游學的方式讀一門心理學或者管理學的短期課程，給自己人生充電。課程可以短至3個月，也可以長至一年，她預估學費加上生活費需要25萬元。掐算時間，今年已經過去大半，游學需要準備時間，何況還有雙薪年終獎的誘惑，Kate覺得明年春節后辭職較為妥當。

收入做減法 未來一年赤字40萬元
? ? “年輕時說走就走，成熟了就會有許多顧慮，積極形容是考慮周到，消極形容就是缺乏勇氣?！庇辛宿o職的念頭，Kate就在心里面做著自己的收支加減法。一邊是0收入；另一邊是一年10萬元的房貸、25萬元的游學費用以及孝敬父母、人情往來的支出。收支扣減， 一年凈40萬元的赤字，成了Kate生活的牽絆。

資產做加法 如何提高收益覆蓋還款?
?

? ? 除去房產，Kate有130萬元的資產和116萬元的房貸未還本金。房貸利率方面，由于名下還與父母共有一套房產，她申請貸款時利率上浮了10%達到7.21%。資產方面，Kate目前持有15萬元活期存款和現金；100萬元投資了一款銀行理財產品，年化預期收益率為5.4%；前幾年陸續投資了一些資金在股票上，但一直都沒什么起色，最近由于股市翻紅賬面凈值稍微回來一些，目前股票賬戶上大約有15萬元。全年總投資收益大約有6萬元。

?? ?面對未來一兩年的收入銳減和支出壓力，Kate能藉此為她的資產做好加法嗎？她盤算著怎樣讓資產更有效率地做加法，幫她抵消部分游學帶來的收入赤字。

平衡有方 使游學更安心
? ? ?從Kate 目前的收支狀況、負債比率、流動性比率等家庭財務指標來看，她的經濟狀況處于良好、有序狀態。但因為明年初將出國游學，短則三月，多則一年，所以這段時間Kate 收入將會直接驟降為0，而房貸、游學費用這兩筆剛性支出則不會改變，為此，Kate 的確需要梳理一下，看看未來怎么安排，能讓自己的財務狀況繼續保持穩健。

游學時長與剛性支出要“相吻合”

?? ?游學以后，Kate 原本的日常生活費、旅游費用、年末大宗采購、孝敬父母等支出可以暫停，而每月還貸和學費、生活費這三筆剛性支出是無法回避的。也就是說，Kate 其實只能保證游學期間，每個月可以順利還款，并能支付學費和當地生活費即可。那么以Kate 目前的資金狀況，她大概能負擔得起幾個月的游學時光呢？從Kate 現有的資產結構來看，由于股市近來行情逐漸走強，未來半年內有一定機會，因此15 萬元股票建議保留。100萬元整的理財產品也建議不要動用，用于累積生息。現有15 萬元的活期資金，加上未來工作半年（每月結余9000 元，半年大約能結余50000 元）及年終雙薪（60000 元），到明年春節左右，Kate 可結余和動用的流動資金大概能達到26 萬元（不考慮少量的理財收益）。不動用其他固有資金的前提下，26 萬元大概支撐Kate 在英國停留8~9 個月（房貸8000元一個月，游學學費加生活費一個月20000 多元，合計每月純消耗3萬元左右）。如果想要在英國停留9 個月以上甚至12 個月，那么Kate就需要動用理財產品或股票資金，或者向父母先借款援助了。

?? ??基于經濟上的平衡考慮，建議Kate 在英國游學半年為******，最長不要超過9 個月，以免給自己造成經濟上的困擾。

以房“養學”要看是否舍得
? ? ?如果Kate 未來很想在英國多留學一陣子，比如一年甚至因為感覺好，繼續游歷大千世界暫時不參加工作，為了保存一定的經濟基礎，在月度收支上又不至于太局促，那么Kate 可以考慮將房子出租，通過租金收入抵消一大部分的房貸支出壓力。但即便每月增加5000 元左右的房租收入，如果真的要在海外游學或舒適地游覽，這筆收入可能還是無法長期覆蓋支出所需。而且，把自己的閨房出租給他人使用，Kate 也不一定會舍得。

調整配置方式增加理財收入
? ? 另一方面，Kate 的資產配置可以稍作調整，以便獲取更多的理財收入。

? ? 比如，目前15 萬元活期資金可以直接全部轉入貨幣基金中，如興業銀行掌柜錢包，匯添富基金(微博)現金寶等T+0 產品，流動性和活期一樣強大，但年化收益率遠超活期存款，年化收益率可達4%以上。雖然不是很多，但積少成多總是好的。

?? ??未來半年的工作期內，Kate 領到工資后，也應該將其轉到貨幣基金賬戶中，有意識地聚沙成塔。Kate 目前持有的100 萬元的銀行理財產品，年收益大概5.4%，到期后可以轉為收益更高的產品，比如8%~9%的固定收益率類信托產品（選一年期即可），或者陸金所VIP 理財產品彩虹系列（30 萬元起投，目前兩款產品均為一年期，年化收益分別是8.5%和9%，雖然沒有擔保，但借款方是平安旗下的幾家投資公司，風險級別較低）。這樣一來，每年的理財收入可以增加3萬元左右。 ? ??或者換個角度說，如果Kate 未來能以120 萬元作為投資本金，年收益率8%，那么就剛好足夠覆蓋她的房貸月供需求，這樣，無論未來她是選擇繼續游學，或者繼續工作也好，就可以減輕她心理上和經濟上的一塊******的壓力了。

?? ?股票投資方面，目前市場來看，繼續持有即可。未來回本后，可以考慮轉為指數型基金，讓基金公司代為理財，在國外期間不用再為國內的股票操心

?